8月31日的人身險產品利率切換時點臨近，保險行業再迎關鍵變革期。多位業內人士透露，受人身險預定利率下調等因素影響，重疾險產品價格或將開啟新一輪上漲，而這一趨勢正進一步加劇健康險市場的結構性調整。
醫療險增長顯著，成為健康險市場新的支柱
健康險主要由重疾險、醫療險、護理險、失能險等險種構成，其中，重疾險和醫療險是支撐健康險市場規模的核心險種。
而曾經作為健康險“扛旗者”的重疾險，近年來卻面臨發展壓力。受產品設計調整、預定利率下行等因素影響，重疾險的杠桿率持續下降，同時投保年齡限制、健康告知要求等投保門檻不斷提高，導致產品吸引力減弱，市場規模呈現萎縮態勢，進而對健康險整體增速形成制約。2025年上半年，健康險原保險保費收入超6200億元，同比增長2.3%，賠款與給付1871億元，同比微幅下降，資金流入和流出增速均低于保險業整體增速。
與重疾險的遇冷形成對比的是，醫療險憑借更高杠桿屬性逐步接棒，成為市場新支柱。2024年，醫療險規模首次超過重疾險，成為健康險市場第一大險種。但醫療險同樣存在挑戰，多位險企人也表示，目前市場接受度較高的健康險類別集中在醫療險，也面臨件均保費相對較低、產品形態復雜，銷售渠道適配難等問題，健康險行業整體增速承壓。
不過，創新藥械支付領域所蘊含的巨大需求缺口，為行業帶來了新的增長機遇，正成為推動商業健康險發展的新增長動能，為行業開辟新的業務藍海。
創新藥械支付，商業健康險新增長動能
由鎂信健康等發布的《中國創新藥械多元支付白皮書(2025)》數據顯示，2024年我國創新藥械市場規模達到1620億元，同比增長16%，但創新藥械的個人自付占比仍高達49%，意味著患者需承擔近半數的費用支出，高昂的支付成本催生了對商業健康險保障的迫切需求，創新藥械支付體系的完善，能夠為商業健康險提供新的保障場景。
但目前，市場上以百萬醫療險為代表的商業健康險也存在免賠額較高、優質醫療資源不足、創新藥物保障不足等痛點當。在市場實踐中，險企與醫藥支付平臺的合作正加速創新藥械保障的落地，推動產品創新與服務升級。以 “鎂信健康”為例，鎂信健康憑借“好醫、好藥、好支付”的綜合解決方案，為險企提供產品設計、風控理賠、健康管理等全鏈條支持。
2025年6月，新華保險聯合中再壽險、鎂信健康推出“醫藥無憂醫療保險”，該產品突破傳統健康險的院內用藥限制，將患者在院外購買的原研藥、進口醫療器械納入保障范圍，大幅擴展了保障場景，切實滿足患者對原研藥、進口藥、進口醫療器械等先進醫療資源的使用訴求，合計380+惡腫藥械，包含190余種惡性腫瘤原研藥品，6種CAR-T藥品和88種惡性腫瘤臨床急需進口藥，讓用戶從“能理賠”到“敢選擇”，從而擁有更好的疾病診療效果。 “醫藥無憂”攜手鎂信健康，整合全國1700余家三甲醫院綠色通道資源，圍繞就醫、用藥、支付三個核心環節，通過“優質醫療資源觸達+創新支付方案設計”的雙維賦能，讓客戶享受到全新升級的健康服務體驗，為重疾患者量身打造專屬健康管理解決方案。
未來，隨著行業持續聚焦用戶真實需求，深化跨主體協同，在政策支持和市場需求的推動下，商業保險也加快了探索先進醫療支付領域的步伐，最終構建起更完善、更高效的健康險生態，為社會公眾提供更全面的健康保障，推動行業邁向更高質量、可持續的發展新階段。
（責任編輯：華康）
